大多数马来西亚人对什么是人寿保险有某种模糊的理解。基本上，这是我们都知道我们应该在生活中的某个阶段获得的东西之一，因为它会为我们自己和我们所爱的人提供财务保护。然而，这些知识并不足以让您区分不同类型的人寿保险单，更不用说选择最适合您的人寿保险单了。
以下是您需要了解的有关人寿保险的基本分类。
什么是人寿保险——您为什么需要它？
如果您在保单期内碰巧死亡或患有完全和永久性残疾 (TPD)，人寿保险会为您或您的受益人提供赔付（称为福利）。“死亡”部分是不言自明的，但对于那些不知道的人来说，TPD 是您因受伤或疾病而无法再次工作时所处的状态。
当你死时，失去的不仅仅是你的生命——从技术上讲，你带来的收入也会失去。这就是为什么拥有一份人寿保险单很重要，该保单可以为您留下的人提供经济支持，因为您不再可以做出贡献。如果您接受 TPD，您和您的家人不仅会失去收入来源，而且您还必须想办法支付您的护理费用。
定期寿险与终身寿险
早些时候，我们提到人寿保险单在“保单期内”发生触发事件时提供赔付。这很重要，因为人寿保险有两种主要类型：定期人寿保险和终身人寿保险。
定期人寿保险仅在固定期限内为您提供保障——根据您选择的期限，期限可能为 5 年、10 年、20 年甚至 30 年不等。如果您在此期间死亡或患有 TPD，您的亲人将获得福利，但如果您不这样做，您和您的受益人将不会获得任何福利。您可以选择在您的保单期限结束后终止该计划或将其续期至特定年龄。
另一方面，终身寿险涵盖您的余生。一旦保单生效，只要您支付了所需的保费，您就不必担心您的承保范围会终止。无论您过世的年龄，您的受益人都将始终收到福利支出。
定期人寿保险的优势在于价格实惠。与具有相同保险金额的终身寿险保单相比，定期寿险保单的保费要低得多。终身人寿保险的保费较高，因为它为您提供终生保障，并且具有现金价值。然而，即使终身寿险的保费较高，它通常在整个保单期间保持不变，而定期寿险的保费通常会在您续保时增加。
储蓄和投资联结人寿保险
终身寿险保单通常具有现金价值，由与您的保险范围相结合的储蓄或投资特征产生。每当您支付保费时，金额将在身故赔偿和储蓄现金价值或您的投资联结保单的投资资金之间分配。
具有储蓄功能的保单的工作方式类似于储蓄账户，其中累积金额随着时间的推移获得指定的利率。同时，通过投资联结保单，您可以根据自己的风险偏好投资于您选择的基金。特别是对于投资联结保单，随着时间的推移，您可以预期保费会逐渐增加——这在传统的终身寿险保单中是不会遇到的。
您可以通过多种方式使用人寿保险单的现金价值。您可以从保单的现金价值中借款，如果您需要这笔钱，可以直接从中提取，或者用它来支付保单的保费。您也可以完全放弃您的保单，但这意味着您将丧失获得身故赔偿金的权利以换取您的现金价值。最后，您可以通过将保单出售给第三方来选择人寿保险结算。
保险费如何运作？
除了保险单的类型，您还应该了解可能影响您的资格以及保费价格的其他因素。当您购买保险单时，您的保险公司会查看您的病史、职业等，以确定您是否符合条件。您可能还需要接受体检以评估您的健康水平。一般来说，获得人寿保险的资格并不难——尽管如果您有特定的现有健康状况、破产或有犯罪记录，您可能会被拒绝。
大多数人都知道，当您在年轻时购买保单时，保单的保费会更便宜。但是，由于生活方式选择等因素，您也可以预期您的保费价格会更高。所以，如果你是一个 40 岁的赛车手，喜欢吸烟和跳伞，那么你可能需要支付比 20 多岁且病史干净的上班族更高的保费。当然，不要忘记——您想要投保的金额越大，您的保费就越高。
总结
是的，购买人寿保险单很重要，但同样重要的是，您在购买前了解不同类型的计划以及它们的运作方式。请记住，只要您支付保费（或在您的终身保单中有足够的现金价值来支付保费），人寿保险单只会为您提供保障，因此您需要确保选择您认识的人寿保险单负担得起。毕竟，保单是一项长期的承诺，拥有正确的理解可能会在您的一生中为您节省数万令吉！
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